Zahlungsausfälle gehören zu den grössten Risiken im Geschäftsalltag kleiner und mittlerer Unternehmen. Während das unternehmerische Augenmerk oft auf Innovation, Vertrieb oder Kostenkontrolle liegt, wird die Bonität von Kunden mitunter als selbstverständlich vorausgesetzt. Doch was geschieht, wenn ein wichtiger Abnehmer plötzlich insolvent wird oder ganz einfach seine Rechnungen nicht mehr bezahlt? Ein Dominoeffekt kann die Liquidität des Unternehmens gefährden.
In der Schweiz werden jährlich Forderungen in Milliardenhöhe abgeschrieben. Besonders betroffen sind dabei exportorientierte KMU sowie Betriebe mit einer konzentrierten Kundenstruktur, etwa in der Maschinen- und Baubranche oder im Handel. Die Ursache ist meist banal: Der Schuldner zahlt nicht. Entweder aufgrund von Liquiditätsproblemen, Managementfehlern oder gar Betrug. In der Regel sind es nicht viele bzw. grosse Forderungen, die ein Unternehmen in Schieflage bringen, sondern wenige, aber zentrale Zahlungsausfälle.
«Studien zeigen: Bereits ein Ausfall von 5% der Jahresumsätze kann für ein KMU existenzbedrohend sein.»
Was leistet eine Kreditversicherung konkret?
Eine Kreditversicherung, auch Forderungsausfallversicherung genannt, schützt Unternehmen vor finanziellen Verlusten durch Zahlungsverzug oder Insolvenz ihrer Kunden. Sie deckt sowohl Inlandgeschäfte als auch Exporte ab und leistet nicht nur im Schadenfall, sondern unterstützt auch präventiv.
Die wichtigsten Leistungen
1. Bonitätsprüfung dund Überwachung
Vor Vertragsabschluss prüft der Versicherer die Bonität potenzieller Kunden und gibt eine entsprechende Kreditlimite frei. Auch während der laufenden Geschäftsbeziehung wird diese überwacht; bei erkennbaren Risiken erfolgt eine Warnung.
2. Schadenersatz bei Zahlungsausfall
Zahlt ein versicherter Kunde nicht, übernimmt die Kreditversicherung je nach Police bis zu 90% der ausstehenden Forderung, oft bereits nach vier bis sechs Monaten.
3. Inkasso durch Profis
Der Versicherer übernimmt das professionelle Mahnwesen, Inkasso und – falls nötig – auch die rechtliche Durchsetzung im In- und Ausland. Dies entlastet interne Ressourcen erheblich. Bei erfolgreicher Eintreibung erhält der Versicherungsnehmer zudem in aller Regel eine Zahlung zusätzlich zum oben erwähnten Schadenersatz.
4. Schutz bei politischem Risiko
Bei Exportgeschäften können auch politische Kriterien (z. B. Devisenrestriktionen, Unruhen, staatliche Zahlungsverbote) mitversichert werden.
Wann ist eine Kreditversicherung sinnvoll?
Nicht jedes Unternehmen benötigt eine Kreditversicherung. Sie ist jedoch insbesondere dann empfehlenswert, wenn
- ein hoher Anteil der Leistung auf Rechnung erfolgt,
- die Kundenstruktur stark konzentriert ist (z. B. wenige, grosse Kunden),
- Exportgeschäfte in wirtschaftlich oder politisch instabile Regionen getätigt werden,
- die eigene Bonitätsprüfung limitiert oder aufwändig ist.
Zudem kann die Kreditversicherung auch als Argument bei der Unternehmensfinanzierung dienen: Banken erkennen den zusätzlichen Schutz als Risikominderung und werten dies bei der Kreditvergabe positiv.
Worauf beim Abschluss zu achten ist
Die Ausgestaltung von Kreditversicherungen ist komplex und sollte individuell auf das Geschäftsmodell abgestimmt sein. Wichtige Aspekte sind:
- Deckungssumme und Selbstbehalt: Wie hoch ist die maximale Entschädigung pro Kunde und Fall?
- Versicherte Kunden: Können Einzelkunden ausgeschlossen oder explizit eingeschlossen werden?
- Bonitätsprüfungsprozess: Wie einfach ist die Freigabe neuer Kunden oder höherer Kreditlimiten?
- Prämienmodell: Pauschalprämien vs. umsatzabhängige Modelle
Ein versierter Versicherungsberater mit Branchenerfahrung kann Ihnen helfen, das passende Produkt zu identifizieren und gleichzeitig auch mögliche Schwachstellen im Debitorenmanagement aufdecken.
«In einer Zeit zunehmender wirtschaftlicher Unsicherheiten ist die Absicherung gegen Zahlungsausfälle ein entscheidender Faktor für die finanzielle Resilienz von Unternehmen.»
Sicherheit für die Bilanz – und den Kopf
Die Kreditversicherung ist nicht nur ein reaktives Instrument im Schadenfall, sondern ein strategisches Tool zur Risikosteuerung und Bonitätsprüfung. KMU, die ihre Forderungen systematisch absichern, stärken ihre Position – gegenüber Kunden, Banken und nicht zuletzt im eigenen Controlling. Denn wer frühzeitig vorsorgt, schützt nicht nur seine Bilanz, sondern auch die unternehmerische Freiheit. Und genau sie ist es, die wir am Unternehmertum schätzen! Machen Sie sich also den Kopf frei für Anderes und dafür keine Sorgen über mögliche Zahlungsausfälle.
